つもり貯金のやり方と、続かないときの工夫 ― 約7か月記録して分かったこと

つもり貯金は、買おうとしたものをやめて、その金額を「貯金したつもり」で数えていく方法です。コンビニでアイスを買おうとして、やめた。300円。それを書き留めるところから始まります。

私はこの言葉を前から知っていましたが、つもり貯金に特化したアプリが見当たらなかったので、2026年4月に自分で作りました。いまも記録を続けています。この記事では、11月1日までの135件の記録をもとに、やり方と、続かないときの工夫を書きます。

先に結論を書きます。

• やることは、買うのをやめた金額を書き留めるだけです。紙のメモでも始められます
• 書いた金額は、貯金の額ではありません。 私は58,329円を記録しましたが、そのお金を別にしてはいません
• 続かないときは、我慢を増やすより、一度決めれば済む「置き換え」を増やすほうが楽でした

つもり貯金とは

つもり貯金と家計簿の違いは、書くものです。

	家計簿	つもり貯金
書くもの	使った金額	使わなかった金額
分かること	お金の出入りの全体	我慢できた分だけ
記録の性格（私の場合）	後悔の記録	達成の記録

私は家計簿が続きませんでした。使った金額を書くと、後悔の記録になってしまうからです。我慢した金額なら、同じ記録でも達成の記録になります。

その代わり、つもり貯金では買ってしまった分が見えません。この弱点は、あとで書きます。

「貯金」と付いていますが、やり方はいろいろです。我慢した分を貯金箱や口座へ実際に移す人もいれば、記録するだけの人もいます。私は記録するだけです。

つもり貯金のやり方

手順は3つです。

1. 書く場所を1つ決める（ノート、スマホのメモ、アプリなど）
2. 買うのをやめたら、何をいくら分やめたかを書く
3. 月に1回、合計を見る

私の実際の記録から、4件を抜き出します。

やめたもの	記録した金額	代わりにしたこと
コンビニのビニール傘	1,000円	会社の傘を借りた
コンビニのハンカチ	510円	車に戻ってタオルを持ち出した
帰りの電車代	240円	歩いて帰った
駅のキオスクのコーヒー	180円	家から持参した

細かいところは、次のとおりです。

• 金額は、買おうとしていた値段をそのまま書きます。 安いものに変えたときは、差額を書きます
• お店も書いておくと、あとで役に立ちます。 どこで買いたくなることが多いかが見えてきます。私の記録では、コンビニが48件で最多でした
• 小さな金額でかまいません。 最も高かったのは通販で買うのをやめた血圧計の4,500円ですが、135件のうち104件は500円以下です
• その場で書けなくても、ためなければ大丈夫です。 私も、その場で書くときと、少しあとで書くときがあります。ただ、何件もためてから書くことはしていません。6月28日からあとの53件は、すべて24時間以内に書いていました

約7か月でどのくらいの記録になったか

2026年4月8日から11月1日までの記録は、135件で58,329円でした。月ごとの内訳は次のとおりです。

月	記録した金額	件数
4月（8日から）	18,728円	41件
5月	7,430円	18件
6月	9,520円	24件
7月	2,360円	3件
8月	2,330円	10件
9月	11,480円	21件
10月	6,081円	17件

このほか、11月1日に400円の記録が1件あります。

お店や項目ごとでは、次の4つが多くなりました。

項目	中身	件数	金額
コンビニ	アイスやお菓子、飲み物など	48件	18,308円
駅のキオスク	駅弁やお菓子、飲み物など	10件	7,980円
地下鉄	通勤の電車をレンタル自転車や徒歩に変えた	46件	6,670円
高速道路	高速道路をやめて一般道にした（休日の魚釣りなど）	6件	6,460円

大きな買い物をやめたわけではありません。小さな金額が積み上がった結果です。

つもり貯金は意味がない？

検索すると「つもり貯金 意味ない」という言葉が出てきます。半分は当たっていると思います。

記録しただけでは、口座のお金は1円も増えません。それに、買ってしまった分はどこにも残りません。私の58,329円も、家計がそれだけ良くなったという意味ではありません。

私は、このお金を別にしていません。私にとってのつもり貯金は、節約したという実績を積んでいく記録です。それでも続けているのは、記録に3つの意味があるからです。

1つ目は、節約した事実を目で確かめられることです。記録がなければ、節約を繰り返しても結果は目に見えません。

2つ目は、買う前に考えるようになったことです。記録するものがあると無駄遣いを意識できて、買わずに済むようになりました。

3つ目は、自分の弱点が分かったことです。私は自分を「無駄遣いが多い人間」だと思っていました。ところが記録を見ると、普段は我慢できていて、崩れるのは仕事の出張が続いて疲れがたまったときでした。性格は直せなくても、条件なら対策を考えられます。

お金を増やす方法としてではなく、自分の節約を目に見えるようにする方法だと考えれば、続ける意味はあると私は思います。

記録を実際の貯金にするには

記録を実際の貯金にしたいなら、その分のお金を別にする必要があります。主なやり方は3つです。

やり方	向いている人
我慢した分の現金を貯金箱に入れる	現金で買い物をすることが多い
月に1回、その月の合計を別の口座へ移す	カードや電子マネーで払うことが多い
毎月決まった額を別の口座へ移す設定にして、記録は励みとして使う	移すのを忘れがち

私はどれもしていませんが、貯金そのものが目的なら、記録だけでは足りません。なお、私の作ったアプリは、お金を移したり口座に入金したりしません。

続かないときの工夫

ここからは、私の記録と、試してみた結果から書きます。

我慢を、置き換えに変える

記録を見返すと、性質の違う2種類の節約が混ざっていました。

	我慢する節約	置き換える節約
例	コンビニでアイスをやめる	通勤を自転車に変える
判断するのは	毎回	一度だけ
疲れたときは	崩れる	崩れない

我慢する節約は、コンビニの前を通るたびに判断が要ります。置き換える節約は、一度決めれば、あとは何も我慢せずに済みます。通勤の置き換えの記録は46件あり、件数ではコンビニの48件に次いで2番目です。

つもり貯金が苦しくなってきたら、我慢を増やすより、置き換えられるものを1つ探すのがよいと思います。月額サービスの解約も、一度で済む節約です。私も1件解約して、月966円を別に記録しています（上の58,329円には含めていません）。

崩れる場面を見つけて、先に決めておく

「続かない」のは、いつもではないかもしれません。私の場合は、疲れがたまったときに崩れていました。疲れているときに意志の力で我慢するのは、そもそも無理があります。

そこで、判断は元気なうちに済ませておくことにして、出張の案を3つ考えました。試した結果は次のとおりです。

案	試した結果
コンビニに行かず、スーパーで買う	実践した。ただ、買ったことに変わりはないので、記録には入れていない。品物も変わるので、差額も出しにくい
飲み物やお菓子を家から持っていく	駅で買うはずのコーヒーを家から持参して、180円を記録した日があった
お土産は買わないと決めておく	なるべく買わないようにできた。ただ、記録にはあまり残せていない気がする

うまくいった工夫でも、全部が数字になるわけではありません。差額を出せないものは、無理に書かなくてよいと思います。

金額が少ない月があっても、やめない

7月と8月の記録は、どちらも2,000円台でした。宿泊の出張が多く、節約する機会が少なかったからです。気持ちが切れて止まったわけではなく、9月には11,480円に戻りました。

毎日書く必要もありません。約7か月のうち、記録がある日は81日で、2〜3日に1回です。買うのをやめた日だけ書けばよいので、書かない日があっても途切れたことにはなりません。

目標は、身近な金額にする

私の目標は船舶免許で、金額は10万円です。高い目標なので、約7か月たっても6割ほどで、なかなか達成に近づきません。もう少し身近な金額のものを目標にするとよい気がしています。

買ってしまった日のことは書かない

私のアプリには、買ってしまった分を書く欄がありません。書けば数字は正確になりますが、後悔が混ざって続かなくなるかもしれないからです。正確さより、続けやすさを選びました。

メモでつける場合も、買ってしまった日のことまで書かなくてかまいません。その代わり、さきほど書いたとおり、数字は実際より良く見えます。

書くことを減らす

書くのが面倒で続かないなら、書くことを減らします。何をいくら分やめたか、この2つだけでも記録になります。私の135件のうち、メモまで書いたのは15件だけです。

記録は、アプリでなくてもかまいません

つもり貯金は、紙のメモでも始められます。私がアプリにしたのは、我慢が数字になって積み上がっていくのを見たかったからです。

私の作った「節約記録アプリ」は、つもり貯金を記録する Android アプリです。無料で、画面の下に広告が出ます。買うのをやめたら、お店のジャンル・我慢したもの・金額を入れるだけで、今月の合計と月ごとの棒グラフが出ます。目標の名前と金額を決めると、何％まで進んだかも分かります。

このアプリがお金を移すことはなく、銀行口座との連携もありません。記録を励みに、実際の貯金はご自身で行ってください。

最初の5か月分の記録を詳しく振り返った話は、自分で作ったアプリに、自分の弱点を教えられた話に書きました。

この記事のアプリ：節約記録アプリ（紹介ページ）